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银行作为放贷的主体,贷给谁、不贷给谁,基本由银行的风险政策说了算,
而银行风险政策的特点是什么呢?偏好抵质押和担保,另外还有政府的政策。
国际金融危机以来,许多行业时起时伏,钢铁、煤炭甚至跌入低谷,
然而,百业低迷,唯地产不破,土地、房产基本是一路升值,
当前中国经济,房地产几乎成了唯一的亮点。
于是,银行贷款向能提供土地和房产抵押的行业集聚并不奇怪。
另一方面,银行做为政府的附庸,也要为GDP数字出力,房地产做为拉动经济增长的重要产业,
银行也不能不配合政府文件行事。
统计数据显示,截至2015年末,个人购房贷款余额已经达到14.18万亿,
2015年至今则新增逾3万亿元,占到了总额的20%左右。
此外,截至2015年年末,16家上市银行对公业务中涉及房地产业的贷款(开发贷)余额合计4.25万亿元。
两者相加,银行在房地产业的贷款总额约高达20万亿元。
整个超过2015年银行业金融机构各项贷款余额98.1万亿的五分之一。
最重要的是,对于银行来说,如果地价和房价下跌,这20万亿怎么办?
对于银行来说,不想也不能让房价倒,无论如何也要再贷,支持那些有国企背景的房地产企业再次推高房价,创造业绩及GDP,
而贷给国企,即使亏了,也有政府兜底。
上述分析也能从信达地产的信贷中找到佐证。
信达能够大肆拿地的底气来自于异常低的借款利率,信达借款利率水平实际只有2%,
而其他房企,基本的借款利率都在6%-8%左右,最优秀的也仅能做到4%。
但为什么银行等金融机构会向信达提供如此廉价的贷款呢?
一个最有可能的解释是,信达与财政部的紧密关系使其享有特殊的待遇。